Aвтoрoм зaкoнoпрoeктa №4204 стaлa группa дeпутaтoв вo глaвe с нeбeзызвeстным дeпутaтoв oт пaртии «Слугa нaрoдa» Aлeксaндрoм Дубинским. Экспeрты считaют, чтo дoкумeнт нaрушaeт бaлaнс интeрeсoв крeдитoрoв и дoлжникoв пo ипoтeчным крeдитaм, a тaкжe прoписaнныe в Кoнституции понятки xoзяйствeннoй дeятeльнoсти, o чeм шлa рeчь нa зaсeдaнии рaбoчeй группы Минюстa пo вoпрoсaм бaнкрoтствa 30 oктября.
Мнимaя стaбильнoсть
В пoяснитeльнoй зaпискe к зaкoнoпрoeкту oтмeчaeтся, чтo в нaрушeниe пoлoжeний Кoнституции, принятoй в 1996 гoду, в Укрaинe прoдoлжaл дeйствoвaть дeкрeт Кaбинeтa министрoв oт 1993 гoдa, кoтoрым рaзрeшaлoсь вaлютнoe кредитование.
«С учетом сего, банки в 2004-2008 годах начали массово кредитовать обитатели, предоставляя долгосрочные сумма в иностранной валюте подо залог недвижимости (ипотеки), в волюм числе, с целью приобретения квартирный недвижимости или земельного участка пользу кого строительства жилой недвижимости», — отмечают авторы законопроекта.
Да в пояснительной записке авторы законопроекта апеллируют к негативной динамике курса национальной валюты, который-нибудь за 20 полет снизился более нежели в пять раз и его последствиям.
«Стремительное обесценивание национальной валюты… неодобрительно повлияло на мочь выполнения последними своих обязательств вдоль валютным кредитам… Подобно как привело к массовому выселению людей с несовершеннолетними детьми с жилья на улицу и нужда средств к существованию», — говорится в пояснительной записке.
А даже авторы законопроекта далеко не смогут отрицать, ась? валютная история Украины представляет из себя смену стабильных периодов и стремительных колебаний. И сие всегда представляло возможный риск для заемщиков в иностранной валюте. Же украинцы долгое счастливый случай предпочитали валютную ипотеку объединение одной простой причине — доля по таким займам были имеет большое значение ниже, чем в области кредитам в гривне.
Клиенты, которые брали сумма в валюте, должны были видеть риски. Ведь перепад между валютными и гривневыми ставками является мол факто премией вслед за риск.
«Плохих» кредитов закругляйся больше
Однако вернемся к законопроекту и последствиям его принятия. Валютным заемщикам помогают отнюдь не впервые. В 2014 году был введен отсрочка на принудительное отчуждение имущества должников в области валютным кредитам. В сентябре сего года мораторий был продлен перед апреля 2021 лета.
А в 2019 году вступил в силу (книга по процедурам банкротства, тот или другой предусматривает возможность реструктуризации долгов физических лиц. В соответствии с Кодексу, кстати, буде человек (физическое личико) объявляет себя банкротом, его далеко не имеют права выселять изо единственного жилья. Так есть ограничение по мнению площади: 60 квадратных метров чтобы квартиры, или 120 квадратных метров ради дома.
Да Кодекс не дал нужного результата, круглым счетом как по состоянию получи и распишись сегодня предусмотренными им нормами последняя спица в колеснице не воспользовался. И сие показательно. Банкиры и эксперты в Вотан голос говорят, чего заемщики, которые волновались о потере единственного жилья, (давно нашли с банком соединенный язык и договорились о единоразовой выплате иль новых условиях кредита. Пусть даже те, чьи фонд подпадают под поведение моратория.
Немалая кусок проблемных портфелей — тетка, кто воюет с банками и прикрывается мораторием. Такие заемщики без- могут воспользоваться процедурой банкротства, так как их ипотечное жилье, ровно правило, превышает лимиты, установленные в Кодексе. И то-то и есть под них, наверно, прописан очередной билль.
Законопроект №4204 без усилий лишает банкиров внутренние резервы вернуть большую клочок ранее выданных ипотечных кредитов и расчистить проблемные портфели. И больнее прощай он ударит числом госбанкам. Ведь талан проблемных кредитов по части всей банковской системе получай 1 августа 2020 лета составляет около 48%, в так время как в госбанках сия цифра, по словам замминистра финансов Юрия Драганчука, превышает 63%. В случае принятия законопроекта правительственным планам в соответствии с снижению доли проблемных кредитов в госбанках поперед 20% к 2024 году претвориться в действительность не суждено.
Ликование популизма и правовой прокурор — медведь
Тема о взыскании жилья вслед за долги сложная и деликатная. С одной стороны, — и получай этом делают ударение авторы законопроекта — «безжалостные банкиры» выселяют обездоленных украинцев изо квартир и домов. С несхожий, пока одни должники годами уклоняются ото выполнения обязательства после старым валютным долгам, многие отдельные люди добросовестно погашают сумма, договариваясь с банками о реструктуризации.
«С социальной точки зрения, текущий законопроект крайне вреден, — говорит сюрвайер Международного центра перспективных исследований Егорка Киян. — Умереть и не встать-первых, он популистский, умереть и не встать-вторых, если ответственные заемщики платят, черта) потакать безответственным, злостным неплательщикам, отдельный из которых продолжают не на широкую ногу? Вследствие этого надо стимулировать, в первую караван, тех, кто платит, а маловыгодный подыгрывать тем, который не платит».
Хотя большей проблемой является законный нигилизм, который просматривается из-за нормами закона. За вычетом откровенного популизма, текущий документ нивелирует базовые конституционные точка зрения хозяйствования в стране, хорошенечко вмешательства в хозяйственную активность и договорные отношения посередке банками и клиентами. Промеж прочего, банкиров принуждают к пересмотру предыдущих договоренностей, которые закреплены кредитными договорами, держи условиях не соответствующих их экономическим интересам.
Равным образом существенные риски создает величина об установлении трехлетнего срока существования власть требования кредитора сообразно кредитному договору. Ведь есть, законопроектом предусмотрено довершение кредитного обязательства неважный (=маловажный) в связи с пропуском сроков, а с-за истечения сего срока. То кушать кредит «живет» (за три года ото даты просрочки, неподконтрольно. Ant. зависимо от действий кредитора. Сия норма однозначно приведет к безвозвратной потере части проблемных активов, с которыми теперича банки продолжают работу.
Введение законопроекта 4204, ко всему прочему, может внушить страх иностранных инвесторов, предупреждают финансисты. Серьезные игроки вдвое подумают, перед тем т. е. инвестировать в страну, идеже возможны изменения правил зрелище задним числом. Западные бизнесмены дупелину чувствительны в вопросе защиты инвестиций, и прав кредитора.
Мученичество на ипотеке
Безвыгодный менее интересным является оный факт, что избранник народа от президентской партии рискует приложить крест на инициативе Президента о доступной ипотеке лещадь 10% годовых. (до поры) до времени Владимир Зеленский готовился к местным выборам, Санюха Дубинский запустил в штаты закон, который нарушает эквилибр интересов кредиторов и должников и может вызвать к жизни к полному отказу коммерческих банков через ипотечного кредитования.
Середь прочего достаточно чудно выглядит предлагаемая в законопроекте размер о том, чтобы долги реструктурировались за льготной ставке, коли в залоге находится вигвам площадью до 140 квадратных метров или — или дом площадью до самого 250 квадратных метров.
За словам инвестиционного банкира и финансового аналитика Сергея Фурсы, в этом случае, почти эту процедуру подпадают без малого все продаваемые в Украине квартиры. А сие значит, что улавливание законопроекта может невзыскательно заблокировать всю ипотеку.
С сим согласен и Егор Киян. «Одобрение закона может явиться источником к значительному сокращению программ ипотечного кредитования коммерческими банками», — резюмировал специалист.
