Пoчeму Open Banking — этo ужe нe тoлькo «рeвoлюциoннaя» рeaльнoсть во (избежание глoбaльнoгo финaнсoвoгo сeктoрa, нo и нeизбeжнoсть к рынкoв, кoтoрыe всe eщe oтстaют в oткрытии бизнeс-дaнныx? Этoт мaтeриaл — o выгoдax oткрытoгo бaнкингa к бaнкoвскиx учрeждeний, FinTech-стaртaпoв и клиeнтoв, o глoбaльныx трeндax Open Banking, сaмыx яркиx сдeлкax и, кoнeчнo жe, o пeрспeктивax интересах Укрaины.
Oткрывaй дaнныe либо умри
Зa пoслeдниe гoды финaнсы «oцифрoвaлись». Рaзвитиe oнлaйн-бaнкингa, финaнсoвыx тexнoлoгий и другиx сeрвисoв привeл к бeспрeцeдeнтным вoзмoжнoстям удoбствa и дoступнoсти во (избежание клиeнтoв. Сoбытия 2020 гoдa сущeствeннo ускoрили прoцeссы цифрoвизaции. Пaндeмия вынуждaeт всe бoльшee числo людeй испoльзoвaть цифрoвыe кaнaлы.
Этa глoбaльнaя тeндeнция зaтрoнулa, прeждe всeгo, мнoгиe трaдициoнныe сeктoры, в чaстнoсти бaнкoвский. Нa фoнe кoвидa в этoм сeгмeнтe не более того рoслo пoнимaниe тoгo, чтo сeгoдня мaлo ктo будeт дeйствoвaть в oдинoчку: во (избежание выживaния в кoнкурeнтнoй срeдe бaнкaм нeoбxoдимo испoльзoвaть oтнoшeния с внeшними пaртнeрaми чтобы дивeрсификaции прoдуктoвoгo прeдлoжeния и рaсширeния охвата новыми сегментами клиентов.
Выступление идет о технологии открытого банкинга (Open Banking) — концепции, которая предполагает сплочение продуктов разных поставщиков, а в свою очередь предоставление третьим сторонам доступа к банковским данным пользователя с его согласия. По, эта норма стала обязательной угоду кому) европейских банков а там вступления в силу Приказ Евросоюза PSD2 (Payment Services 2) в 2016 г. Позволительно сказать, что в Европейском Союзе нынешний регуляторный документ дал отбытие для новой «революционной» эры в финансовой сфере — эры открытого банкинга. Следуя требованиям Директивы, получи протяжении 2020 возраст более 6 тысяч банков открыли вход к счетам своих клиентов сторонним поставщикам финансовых услуг.
Методика Open Banking функционирует вслед за счет использования микросервисной архитектуры, построенной сверху открытых API (Application Programming Interfaces). Иными словами, банки и некоторые люди участники рынка предоставляют спустя API доступ к своей инфраструктуре третьим сторонам (FinTech-компаниям, маркетплейсам, e-commerce, IT-компаниям, информационным платформам, другим банкам), чтоб те могли замонтировать банковские продукты, цифирь или специфические процессы в близкие интерфейсы и на их основе упражнять новые сервисы.
По части экспертным оценкам, роль открытого банкинга многогранна, сие: стимулирование развития финансовых технологий, преодоление технологической косности банков, учреждение более удобных с целью потребителя интерфейсов, возрастание продуктовой линейки и многое другое. Спустя открытые API любая холдинг может «включиться в розетку» и выцарапать доступ к клиентам бикс. Учреждение при этом выполняет функции backend-оператора, а с потребителем получи frontend взаимодействует FinTech-стартап может ли быть любой другой деятель.
Сегодня является абсолютно очевидным, что тренд в внедрение открытых API и существо платформ открытого банкинга целиком и полностью меняет мышление банков. Все-таки устаревшие технологии и консервативные финансовые модели мешают банковским учреждениям направлят в ногу с новыми конкурентами. А сие не только отдельные люди банки, но и очень более креативные FinTech-стартапы. Беспорядочность 2020 года стала опять одним доказательством того, словно пути назад в банковской отрасли, и без этого (того) внедрения Open Banking, недостает: «открывай данные или — или умри».
Повальная болезнь и «спурт» проектов открытого банкинга
Минуя преувеличения, пандемия 2020 годы стала мощным стимулом, кто подтолкнул банки и финкомпании к открытию своих ключевых данных в формате Open Banking, разработке собственных проектов, а равным образом ускорил инвестиции и торговые связи в профильные стартапы и технологии.
Беспричинно, по данным исследования, проведенного аналитической компанией «Economist Intelligence Unit» (Мастерская мира) и швейцарским разработчиком программного обеспечения на банков «Temenos», в 2020 году ан половина банковских учреждений таблица была настроена получай построение собственных цифровых экосистем. Возле этом треть организаций разрабатывает инициативы точно по созданию центров развития открытого банкинга. Ответ также зафиксировал, который база пользователей британской платформы «Open Banking» удвоилась в день с апреля по сентябрь прошлого годы, что является что и говорить «космическим» результатом.
В свою порядок актуальное исследование британского конгломерата «Finastra» свидетельствует о томишко, что среди 774 опрошенных банков в соответствии с всему миру 86% хотят оперировать API в рамках открытого банкинга в ближайшие 12 месяцев.
В полном смысле слова закономерно, что возросли и вклады в проекты Open Banking, особенно получи и распишись фоне повышенного спроса клиентов в время коронавирусной изоляции в получение комфортных, дистанционных и интегрированных в одной «точке входа» финуслуг. Сие хорошо видно в примере финансового рынка Йес. Как сообщают аналитики шведской Fintech-платформы «Tink», заурядный инвестиционный бюджет в сфере открытого банкинга в Европейском Союзе в 2020 г. находился в диапазоне с 50 до 100 миллионов евро. В целом профильными стартапами Есть в прошлом году было привлечено финансирования держи общую сумму 5,3 млрд евро.
В ведь же время, по мнению данным ирландской консалтинговой компании «Accenture», в 2020 году 7% выручки европейских банков (разве 61 млрд евро) из чего явствует результатом развития проектов в Open Banking. Приближенно, за время пандемии крупное субсидирование получили сразу самую малость стартапов, развивающих открытые API. Сие говорит о высокой привлекательности открытого банкинга про инвесторов, ведь кайфовый времена экономической нестабильности венчурные предприниматели и акционерный капитал более взвешенно относятся к вложению средств в стартапы.
Вотан из примеров — лондонская колода «Yapily», основанная в 2017 году бывшим сотрудником «Goldman Sachs» Стефано Ваччино. В первом раунде финансирования возлюбленная привлекла 13 млн долларов с немецкого венчурного фонда «Lakestar», какой-никакой также вкладывает хлеб в FinTech-единорога «Revolut». Открытая банковская плита «Yapily» предоставляет ход к API компаниям-поставщикам финансовых услуг, в книга числе участникам списка «Fortune 500», а в свой черед высокотехнологичным британским компаниям. Внутри них «Intuit QuickBooks», идеже API используют для доступа к аналитической и финансовой информации за счетам в Великобритании, Франции и Ирландии, а и «GoCardless» — услуга для приема регулярных банковских платежей.
Опять один пример: британский Fintech-стартап «Credit Kudos», использующий правдивый банкинг для сильнее точного кредитного скоринга, привлек 5 млн фунтов стерлингов в рамках раунда вложения серии «A». «Credit Kudos» занимается анализом данных счетов с через открытых API, что позволяет кредиторам быстрее выпи более обоснованные решения в соответствии с кредитам, снижая тысяча дефолтов. Что особенно сверхценно, такая модель намного дешевле, чем некоторые методы оценки.
Тоже — не в последнюю цепь из-за пандемии — усилилась и коллаборация посередь различными «стейхолдерами» технологии открытого банкинга. В такой мере, скандинавский банк «Nordea» (Вотан из европейских пионеров в Open Banking) как-то стал партнером стартапа «Fintech Tink», затем) чтоб(ы) предоставлять своим клиентам в режиме реального времени полную информацию о всех их финансах, в том числе и ипотечные, сберегательные, ссуды и текущие счета, в томище числе, и в других банках.
«Visa» в первой половине 2020 г. инвестировала в британскую Open Banking и Regtech-платформу «Railsbank», подписав трактат о 5-летнем партнерстве с целью развития проектов открытого банкинга в Юго-Восточной Азии. А в конце июня с. г. стейтцовый платежный гигант объявил о покупке шведской FinTech-платформы открытого банкинга «Tink», сотрудничающей с рядом 3,4 тыс. банков и других финансовых структур, которые обслуживают сильнее чем 250 млн клиентов объединение всей Европе. Общее число сделки составит 1,8 млрд долл., что-то является весьма внушительным.
Пропорционально, в прошлом году возник курьезный кейс, когда одна FinTech-у них своя свад приобрела другую: «SoFi» (внушительный стартап из США, начинавший с образовательных кредитов, а вслед за (тем расширивший деятельность в сторону криптоинвестиций) заплатил 1,2 млрд долл. ради цифровую API-платформу «Galileo». Стартап предоставляет служба ведущим конкурентам «SoFi», (пред)положим, «Chime», «Robinhood», «Monzo», «Revolut» и др.
В целом, согласно прогнозу британского исследовательского центра «Juniper Research», к концу 2021 г. мера пользователей открытого банкинга вот всем мире увеличится дважды по сравнению с 18 млн в 2019 г. — по более чем 40 миллионов. В области предположению консалтинговой компании «PricewaterhouseCoopers», FinTech-квадрант Open Banking может представить финансовой сфере Великобритании 7,2 млрд фунтов стерлингов выручки к 2022 году.
Исходя с глобальных трендов финансирования сектора в 2020-2021 гг. давеча озвучили многообещающий прорицание исследователи «Allied Market Research» (Индия). Они подсчитали, точно стартапы открытого банкинга в ближайшее минувшее будут самым быстрорастущим FinTech-сегментом со среднегодовым темпом роста 27,3%. А в целом международный рынок Open Banking довольно расти на 24,4% в година и к 2026 году достигнет 43,15 млрд долл.
Ключевые достижения Open Banking
С точки зрения клиента зияющий банкинг обеспечивает следующие успехи:
— принцип единого окна: только и можно вести личные хрусты и анализ счетов с разных банков возьми одной платформе;
— сильнее дружелюбные и простые интерфейсы: что-то около как к оказанию финансовых услуг подключаются технологичные компании, FinTech-стартапы, пользователи получают побольше user-friendly интерфейсы и новые инструменты;
— лишше компаний на рынке — раньше конкуренция — с хвостиком выгодных предложений к клиентов;
— уймись получать кредиты, в среднем как открытый банкинг ускоряет разложение данных и повышает недвусмысленность скоринга;
— персонализированный ход к клиенту: поскольку финкомпании получают подход к данным о клиенте, они могут отправлять более глубокий промер его финансовых привычек и поведения.
К банков и FinTech-стартапов задумка Open Banking приносит значительные актив в контексте повышения технологичности, конкурентности и прибыльности:
— округление выручки, который происходит после счёт расширения каналов продаж и появления новых сервисов;
— боле запросов конвертируется в продажи: побольше персонализированный подход к клиентам обеспечивает нарастание конверсии;
— растёт сопричастность и процент удержания клиентов;
— оптимизация бюджета: один раз инвестировав свои репертуар в разработку открытого API, банки смогут утилизировать преимуществами инновационных решений безо дополнительных затрат нате IT-инфраструктуру.
В целом, после экспертным прогнозам, Open Banking в ближайшие годы пора и совесть знать востребован в любом бизнесе с узкой специализацией и тесными взаиморасчетами. Симпатия нужен компаниям, которым имеет важное значение моментально получить монета и пустить их подалее, чтобы расплатиться с партнерами. Сие и туристические фирмы, и билетные сервисы, и агрегаторы поездок, и маркетплейсы. В таком случае есть это оный бизнес, где важен бойкий оборот средств. В свой черед в таком сервисе хватит заинтересован ритейл и возьми на выбор (любое) клиентский бизнес с высокими чеками, счастливо оставаться то продажа брендовой одежды, техники либо — либо бизнес-авиация.
Украйна: почти tabula rasa
В нашей стране откровенный банкинг на выданный момент находится в зарождающемся состоянии. Сие касается как регуляторных аспектов, (до и основных «стейкхолдеров», банков и финкомпаний. Пускай бы полноценное структурирование сего сегмента в горизонте 2-3 парение в нашей стране, сверху мой взгляд, неизбежно.
Известно, что Государственный банк Украины работает надо созданием т. н. «регуляторной песочницы» ради Fintech-компаний, в томище числе и для стартапов Open Banking. И есть данные о волюм, что некоторые банки (в частности, ПриватБанк, Райффайзен копилка) уже создали тестовые версии открытых API. В ведь же время многие банковские учреждения продолжают не покладать (не покладаючи) рук в старой парадигме «закрытых данных».
Да есть и позитивные сигналы. Просто так, в конце июня с. г. вече принял новый Основание Украины «О платежных услугах». Симпатия имплементирует директивы Есть (в частности, PSD2) и закладывает основу с целью внедрения открытого банкинга. Будем предчувствовать, что это создаст предпосылки чтобы активизации FinTech-проектов Open Banking, продуктивной коллаборации с банками и создании экосистемы сообразно лучшим мировым моделям. Чай первый шаг — сие половина пройденного пути, который-нибудь является для украинского финансового сектора неизбежным.
Пространный Полтев, заместитель главы правления Genesis Finance, шоферящий партнер в Aneles и мастак в FinTech,
Телеграм жерло и инстаграм
